О роли финансовой грамотности

Финансовая грамотность является неизученным предметом у мирового населения. Даже в такой развитой стране, как Испания, больше половины жителей имеют по нему оценку «неудовлетворительно».

Какова Ваша ипотека с учетом процентов? Казалось бы, простой вопрос, но примерно половина владельцев какой-либо ипотеки в Италии и Японии не знают на него ответа.

Таковы одни из показателей доклада рейтингового агентства S&P и Глобального исследования финансовой грамотности, зафиксированных во всем мире. Результаты опубликованы совсем недавно и представляют собой итог совместной работы медиахолдинга McGraw-Hill Financial, Института Гэллапа и исследовательской группы Всемирного банка при академической поддержке Глобального центра исследования финансовой грамотности Университета Джорджа Вашингтона и под руководством Аннамарии Лузарди.

В рамках этого мирового исследования, определяющего уровень финансовых знаний населения, впервые был использован метод, разработанный Аннамарией Лузарди и Оливией Митчелл (Уортонская школа бизнеса). Авторы доклада опросили более 150 тыс. человек в 140 странах и предложили им ответить на четыре основных вопроса касательно диверсификации рисков, инфляции, расчета прибыли и сложного процента. Уровень финансовых знаний респондента считался «достаточным», если он отвечал правильно минимум на три вопроса из четырех.

Согласно докладу, две трети мирового населения не владеют достаточными финансовыми знаниями, позволяющими свободно ориентироваться в мире финансовой продукции. На гендерном уровне наблюдается значительная разница (пять процентных пунктов) между женщинами и мужчинами в пользу последних. Возможно, это связано с тем, что женщины обычно с осторожностью подходят к ответам. С другой стороны, среди их ответов существенно преобладал «Не знаю/ Оставляю без ответа». […]

Исследование также показывает, что владельцы банковского счета разбираются в финансовых вопросах намного лучше, чем те, у которых его нет. Но это двугранная информация. С одной стороны, она указывает на то, что очень сложно включить в официальную (и нормированную) финансовую систему людей, которые не обладают даже минимумом финансовых знаний. Недостаток подобной грамотности подпитывает их страх обратиться в банк и способствует увековечению неофициальных финансовых контрактов, заключаемых, как правило, с членами семьи или традиционными (и ненормированными) финансовыми поставщиками. С другой стороны, эта информация подчеркивает, что официальные отношения с финансовой системой обеспечивают развитие финансовых знаний.

В докладе также отмечено, что уровень финансовой грамотности более высок в более развитых странах. Так, в Европейском союзе на три вопроса правильно ответили 52% опрошенных. «Чемпионами мира» можно назвать жителей Австралии, Канады, Дании, Финляндии, Германии, Израиля, Нидерландов, Норвегии, Швеции и Великобритании – около 65% респондентов свидетельствуют о достаточном уровне финансовых знаний.

В Испании на три вопроса правильно ответили лишь 49% опрошенных, что ниже среднего показателя по всему ЕС. Эти данные доступны онлайн и дополнены результатами недавнего исследования финансовой грамотности и предпринимательства в Испании, проведенного экспертами IE Business School при содействии Фонда сберегательных касс.

В частности, в Испании уровень общей финансовой грамотности индивидуальных предпринимателей и наемных работников практически один и тот же. Более того, по данным доклада, начальные финансовые знания лучше показывают наемные работники, нежели частные предприниматели. Недостаточная финансовая грамотность предпринимателей может сказаться очень серьезными последствиями на выживании и успешности тех компаний, которые являются важной составной частью предпринимательской канвы. И хотя разработано множество планов, рассчитанных на развитие предпринимательства, их кратко- и долгосрочная эффективность неразрывно связана с реализацией программ по повышению финансовой грамотности у предпринимателей и, в особенности, общих знаний в этой области.

В общей сложности, результаты мирового доклада, равно как данные национального опроса частных предпринимателей и итоги недавнего исследования PISA, говорят о недостаточном уровне финансовых знаний населения в Испании и о необходимости стимулировать образовательные инициативы с целью достичь уровень лидирующих в этом стран.

Марко Тромбетта. Вице-декан по исследовательской работе. IE Business School, http://www.ie.edu